Nasza zdolność kredytowa określana jest na podstawie historii zaciąganych przez nas kredytów i wyznacza maksymalną kwotę jaką bank lub instytucja pozabankowa może nam pożyczyć. Jest najwyższym wyznacznikiem naszej wiarygodności w oczach pożyczkodawców, a szczególnie istotna jest przy staraniu się przez nas o kredyt hipoteczny. Im nasza zdolność kredytowa jest lepsza tym łatwiejsza będzie cała procedura udzielenia nam pomocy finansowej. Analogicznie sytuacja ma się do sytuacji, w której nasz zdolność jest niska.

Zdolność kredytowa

Istnieje kilka sposobów, aby poprawić swoją zdolność, które powinniśmy zastosować przed wizytą w banku i ubieganiem się o nasz wymarzony kredyt.

Pierwszą bardzo istotną czynnością, jaką powinniśmy wykonać, jest pozbycie się wszelkich kart kredytowych oraz kredytów w ROR. Dane pochodzące z tych usług bardzo szybko przechodzą do Biura Informacji Kredytowej i stają się dla nas obciążeniem. Banki mogą w łatwy sposób sprawdzić ile wynosi nasze aktualne zadłużenie i szybko skalkulować czy posiadamy wystarczająco wysokie wpływy, aby spłacać dodatkowo kredyt o który aktualnie się ubiegamy. Bardzo istotne jest, aby nie posiadać zadłużenia w momencie, kiedy staramy się o nowe. Spłacając nasze poprzednie długi po pierwsze, dla banku jesteśmy lepiej wypłacalni, z racji mniejszych obciążeń naszego rachunku, a poza tym zgromadzone środki na naszych kontach są naszymi oszczędnościami, które w bezpośredni sposób mówią pracownikowi banku, że umiemy gospodarować naszymi pieniędzmi.

Kolejnym plusem na naszym koncie, jaki postawi nam bank przy naszym wniosku o kredyt, będzie fakt posiadania przez nas kilku stałych źródeł dochodu. Wiadomo, że sytuacja zarobkowa zostanie dokładnie prześwietlona, dlatego posiadanie kilku umów, zapewnia bankowi większą pewność, że nawet tracąc jedną pracę, będziemy w dalszym ciągu wypłacalni. Jeśli zatem pracujemy na pół etatu w dwóch firmach, bank będzie bardziej skłonny do pomocy, niż w przypadku gdy pracujemy na jednej umowie.

Dość popularnych rozwiązaniem, szczególnie wśród osób młodych, jest dołączenie do kredytu kilku różnych kredytobiorców. Jeśli jesteśmy młodym małżeństwem, oczywiście, kredyt zaciągniemy wspólnie, ale możemy również poprosić naszych rodziców, aby dopisać ich do wniosku. W takiej sytuacji wzięta pod uwagę będzie zdolność kredytowa wszystkich osób, które zgodzą się zapisać zobowiązanie na swoje konto. Zawsze lepsza będzie sytuacja, w której  zabezpieczeniem naszego kredytu będzie pięć umów o pracę niż tylko jedna. Kwestia wzięcia kredytu w grupie jest natomiast dużym ryzykiem dla osób, które zgodzą się nam pomóc. Najczęściej więc rozwiązanie takie jest brane pod uwagę przez najbliższą rodzinę.

Budowanie swojej zdolności kredytowej poprzez spłacanie rat to bardzo dobra praktyka. Zanim zdecydujemy się na kredyt hipoteczny, warto przez kilka lat zaciągać jak najwięcej zobowiązań, których spłacenia jesteśmy pewni. W trakcie zakupów telewizora, pralki, a nawet nowego laptopa lepiej dla banku jeśli zakup sfinansujemy ratami. Kupowanie za gotówkę jest oczywiście wygodniejsze, ale myślmy przyszłościowo. Każda umowa ratalna i jej terminowe spłacanie to ogromny plus w naszej historii kredytowej. Oczywiście, nie możemy dopuścić do sytuacji, w której nasze raty spłacamy jeszcze w momencie, w którym staramy się o kredyt. Dlaczego? Pisałem to tym parę akapitów wcześniej.

Decydując się na większy kredyt bank zaproponuje nam wybór między ratami równymi a malejącymi. Jeśli chcemy, aby nasze szanse uzyskania kredytu były większe powinniśmy starać się o te równe. Za ich sprawą okres kredytowania będzie dłuższy, a więc suma odsetek będzie wyższa. Dla nas jest to niestety minus, ale bank bardziej skłonny jest udzielać kredytów na takich zasadach. Często, w momencie wizyty w banku,  musimy wybierać co będzie dla nas mniejszym złem.

Ostatnią kwestią jaką chciałem poruszyć jest monitorowanie swojej historii kredytowej w ogólnopolskiej bazie Biura Informacji Kredytowej. Jest to instytucja, która zajmuję się gromadzeniem informacji na temat wszystkich naszych zaciągniętych zobowiązań finansowych od instytucji, które pod nią podlegają. Niewielu wie, że możemy sami wnioskować o udostępnienie nam naszych informacji raz na pół roku. Przed wizytą w banku warto wykonać ten zabieg, aby być pewnym swego. Nie wykonujmy jednak tej czynności zbyt często, ponieważ wykaz wglądów do naszej historii jest również elementem udostępnianym bankom. Oznacza to między innymi to, tyle  razy ile nasza historia została sprawdzona , tyle razy chcieliśmy zaciągnąć kredyt. Jeżeli jeśli wgląd nie został pokryty nowym kredytem, oznacza to, dla banku, że tego kredytu nie dostaliśmy z różnych względów.